Banca y crédito.

Banca y crédito

Un banco no es una caja de ahorros con sombrero: es una empresa que gana dinero con la diferencia entre lo que paga por tu dinero y lo que cobra por prestarlo, más las comisiones. Entender esa frase resuelve la mitad de las dudas sobre cuentas, tarjetas y depósitos.

1. La cuenta: el producto que casi nadie compara

La cuenta corriente o de pago es la puerta de entrada a todo lo demás, y es donde se acumulan comisiones pequeñas que nadie revisa. El Banco de España publica la lista de servicios más representativos de una cuenta de pago y un comparador de comisiones alimentado por las entidades [hecho] (src-s5-05). Eso es la fuente correcta para comparar, no un blog de ofertas.

Qué conviene tener identificado por escrito en tu contrato:

• Comisión de mantenimiento y su periodicidad (mensual, trimestral, anual).
• Requisitos de exención: domiciliar nómina o pensión, recibos, número de operaciones, uso de tarjeta. Las condiciones de exención cambian: una cuenta «sin comisiones» lo es mientras se cumplan los requisitos vigentes, no para siempre.
• Comisión por transferencia, por ingreso en efectivo, por retirada en cajero ajeno.
• Comisión por descubierto y el tipo de interés de demora asociado.

Ninguna de esas comisiones tiene un tope legal general: son libres, con obligación de información previa y aceptación (expresa o tácita según el contrato) [hecho] (src-s5-04). El Banco de España no fija comisiones, solo las publica y las compara.

2. Tarjetas: cuatro tipos y cuatro economías distintas

tipo	cuándo se paga	de dónde sale el dinero	coste habitual
Débito	al momento de la compra	tu saldo	«similar al efectivo»; la tarjeta suele ser gratuita, aunque puede tener comisión [hecho]
Crédito	a fin de mes o aplazado	línea de crédito de la entidad	0 si pagas el total a fin de mes; intereses si aplazas
Revolving	en cuotas	línea que se reutiliza al amortizar	intereses altos y persistentes
Prepago	al cargar saldo	saldo precargado	comisión de emisión o recarga, según contrato

Las definiciones son las del Banco de España [hecho] (src-s5-03). La diferencia importante no está en el plástico, sino en qué pasa cuando el dinero no está: en débito no hay crédito; en crédito sí, y se paga.

El pago aplazado y la trampa aritmética

En una tarjeta de crédito puedes pagar el total a fin de mes (normalmente sin intereses) o en cuotas, un porcentaje o un importe fijo [hecho] (src-s5-01, src-s5-02). El propio Banco de España advierte del riesgo concreto: «si el uso de la tarjeta supera un determinado importe, la cuota puede no alcanzar los intereses generados y la deuda podría aumentar en vez de reducirse».

Ejemplo calculado [cálculo]: 3.000 € al 1,5 % mensual pagando 60 € al mes. Los primeros 45 € se van en intereses y solo 15 € amortizan. Resultado: 94 meses (7 años y 10 meses) para saldar y 2.586,71 € de intereses, casi el 86 % del capital inicial. Y si en algún momento la cuota baja del importe de los intereses, el saldo crece.

Conversión de tipos del propio BdE [hecho]: un 1,5 % mensual equivale a un 18 % nominal anual (1,5 × 12). La TAE es más alta: con capitalización mensual y sin comisiones, el 1,5 % mensual da un 19,56 % efectivo anual [cálculo]. Con comisiones, más.

3. Cashback: mecánica, no rentabilidad

El cashback devuelve un porcentaje de lo que gastas. No hay fuente oficial que lo regule como producto ni estadística pública de su rentabilidad: es una condición comercial por contrato, que la entidad puede cambiar [hecho] por ausencia de norma (ver research/GAPS.md).

La cuenta que sí puedes hacer tú [cálculo], con cifras de ejemplo y no de oferta: 1 % de devolución sobre 6.000 € de gasto anual son 60 €; si la tarjeta cuesta 36 € al año en comisión, el saldo neto es 24 €. Si además el cashback te empuja a gastar más o a aplazar pagos con intereses, el saldo se da la vuelta. Regla práctica: el cashback se compara después de comisiones e intereses, nunca antes.

4. Depósitos y cuentas remuneradas: qué preguntar

• ¿Qué TAE y durante cuánto tiempo? Las promociones suelen tener un periodo inicial y luego bajan a un tipo residual.
• ¿Hay límite de saldo remunerado? Muchas remuneran solo hasta cierto importe.
• ¿Qué requisitos? Domiciliación, nómina, contratación de otros productos.
• ¿Puedo sacar el dinero cuando quiera? Un depósito a plazo penaliza la cancelación anticipada.

No existe un «tipo oficial de cuenta remunerada»: cualquier TAE concreta es comercial y debe citarse con entidad y fecha [hecho] (src-bde-comparador-tipos-comisiones). Por eso esta página no publica ninguna.

Sobre la garantía de depósitos: existe un fondo de garantía que cubre depósitos hasta un límite legal. El importe concreto no está verificado en esta base (research/GAPS.md §B), así que aquí no se cita cifra: se comprueba en la web oficial del Fondo de Garantía de Depósitos antes de citarlo.

5. TIN no es TAE (y por qué te lo preguntan en el banco)

• TIN: tipo nominal. No incluye comisiones ni otros costes.
• TAE: «coste total del préstamo para el prestatario, expresado como porcentaje anual del importe total del préstamo concedido, más los costes aparejados» (artículo 4 de la Ley 5/2019) [hecho] (src-s5-06).

Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE distintas si uno cobra comisión de apertura o incluye un seguro obligatorio. Comparar TIN es comparar la mitad del precio. El Banco de España tiene simuladores oficiales de TAE de préstamo y depósito, y de fecha de fin de una revolving [hecho] (src-bde-comparador-tipos-comisiones): úsalos antes de firmar.

6. Endeudamiento: el 40 % como referencia, no como ley

La referencia habitual del Banco de España es que el total de deudas no debería sobrepasar el 40 % de los ingresos netos mensuales [hecho] (src-bde-consulta-endeudamiento-40, frase literal comprobada el 26-oct-2026; literal). Es una referencia de prudencia, no un requisito legal ni un límite de concesión: cada entidad aplica sus propios criterios y algunos productos quedan fuera de ese cálculo según cómo se computen.

Con 1.500 € netos al mes, el 40 % son 600 € de cuota total [cálculo]. Si ya pagas 350 € de hipoteca, quedan 250 € de margen teórico para cualquier otra deuda. Es un termómetro, no un permiso.

7. Cómo se compara un producto bancario en cinco minutos

1. Coge la TAE, no el TIN, y comprueba el plazo al que corresponde.
2. Suma todas las comisiones anuales (mantenimiento, tarjeta, custodia, corretaje).
3. Lee los requisitos de exención y qué pasa si dejas de cumplirlos.
4. Comprueba qué ocurre si cancelas antes o si te retrasas un mes.
5. Contrasta en el comparador del Banco de España, no en la publicidad de la entidad.

8. Límites de esta página

• No es asesoramiento financiero individualizado.
• No se publican TAE concretas de cuentas, depósitos ni tarjetas: cambian por entidad y campaña y no se han verificado contra oferta publicada.
• El importe del Fondo de Garantía de Depósitos queda sin cifra hasta verificación.
• Las condiciones descritas son las del contrato: la referencia normativa no sustituye la lectura de tu póliza.

Aviso: contenido formativo sobre mecanismos y costes. No sustituye el asesoramiento de un profesional registrado.

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• Débito, crédito y revolving: cómo se paga de verdad una tarjeta
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