Débito, crédito y revolving: cómo se paga de verdad una tarjeta

Débito, crédito y revolving: cómo se paga de verdad una tarjeta

Una tarjeta es un instrumento de pago con una condición contractual detrás. La pregunta que ordena todo lo demás es sencilla: ¿de quién es el dinero que estás gastando? Si es tuyo, hablamos de débito o prepago. Si es del banco, hablamos de crédito, y ahí empieza a correr un reloj.

1. Los cuatro tipos, en una tabla

Definiciones del Banco de España [hecho] (src-s5-03). La distinción operativa que importa: en débito, si no hay saldo, no hay compra; en crédito, sí hay compra, y la entidad te presta el dinero hasta que lo devuelvas.

2. El pago aplazado: donde se pierde el dinero

En una tarjeta de crédito puedes pagar:

• el total a fin de mes, normalmente sin intereses;
• una cuota, un porcentaje del saldo o un importe fijo [hecho] (src-s5-01, src-s5-02).

La cuota es el problema. El propio Banco de España lo advierte: «si el uso de la tarjeta supera un determinado importe, la cuota puede no alcanzar los intereses generados y la deuda podría aumentar en vez de reducirse».

Ejemplo cerrado [cálculo], con la fórmula de amortización francesa:

• Deuda: 3.000 €.
• Tipo: 1,5 % mensual sobre saldo pendiente.
• Pago: 60 € al mes.

Primer mes: 45,00 € de intereses y 15,00 € de amortización. Resultado: 94 meses (7 años y 10 meses) para llegar a cero y 2.586,71 € de intereses pagados, un 86 % del capital inicial. No es un ejemplo extremo: es aritmética con un tipo que el propio Banco de España usa como referencia habitual de las revolving.

Y si la cuota baja por debajo de los intereses (por ejemplo, porque el mínimo es un porcentaje del saldo y el saldo crece), el saldo sube aunque pagues todos los meses. Es la trampa estructural del producto, no un caso raro.

3. Del tipo mensual al anual: 18 % nominal, 19,56 % TAE

El BdE convierte así [hecho] (src-s5-01): 1,5 % mensual = 18 % nominal anual (1,5 × 12).

La TAE es otra cosa: incluye la capitalización y los costes aparejados. Con capitalización mensual y sin comisiones [cálculo]:

TAE = (1 + 0,015)^12 − 1 = 19,56 %

Con comisiones, seguro o cuota de mantenimiento, la TAE real es mayor. Y la TAE es la cifra legal de comparación: «coste total del préstamo para el prestatario, expresado como porcentaje anual del importe total del préstamo concedido, más los costes aparejados» (art. 4 de la Ley 5/2019) [hecho] (src-s5-06).

Por eso comparar «1,5 % al mes» con «19 % TAE» sin convertir es comparar dos idiomas distintos.

4. Comisiones: libres, pero informadas

Las comisiones de emisión y mantenimiento de tarjeta no tienen un tope legal general: son libres, y la entidad debe informar antes y obtener tu aceptación (expresa o tácita según el contrato) [hecho] (src-s5-04). Traducido: no existe un «precio justo» al que agarrarse; existe la información precontractual y tu decisión.

Dónde mirar antes de firmar:

1. Cuota anual de la tarjeta y si depende de domiciliar la nómina.
2. Comisión por retirada de efectivo en cajero (suele ser distinta en España y en el extranjero).
3. Comisión por cambio de divisa si viajas.
4. Interés de demora y comisión por reclamación de posiciones deudoras.
5. Condiciones de la promoción: qué pasa el mes 13.

El Banco de España publica la lista de servicios más representativos de una cuenta de pago y un comparador de comisiones [hecho] (src-s5-05), además de un comparador de tipos y comisiones [hecho] (src-bde-comparador-tipos-comisiones). Es la fuente correcta para comparar; la publicidad de la entidad no lo es.

5. Cashback: cuéntalo después de los costes

El cashback devuelve un porcentaje de lo que gastas. Es una condición comercial por contrato, no un producto regulado con estadística pública de rentabilidad, así que aquí no se publica ninguna cifra de oferta.

La cuenta que puedes hacer tú [cálculo], con números de ejemplo:

• Devolución del 1 % sobre 6.000 € de gasto anual: 60 €.
• Comisión de la tarjeta: 36 € al año.
• Saldo neto: 24 € al año.

Si esa misma tarjeta te lleva a aplazar pagos al 1,5 % mensual, la devolución se esfuma rápido: aplazar 2.800 € un solo mes cuesta 42 € de intereses [cálculo], casi el cashback de dos años. El orden correcto es: primero comisiones e intereses, después la devolución.

6. Cuánta deuda es demasiada

La referencia del Banco de España es que el total de deudas no debería sobrepasar el 40 % de los ingresos netos mensuales [hecho] (src-bde-consulta-endeudamiento-40; frase literal comprobada el 26-oct-2026).

Con 1.500 € netos, el 40 % son 600 € de cuota total [cálculo]. Si ya pagas 350 € de hipoteca, el margen teórico para el resto es de 250 €. Es una referencia de prudencia, no un requisito legal ni un criterio de concesión: cada entidad aplica el suyo.

Una tarjeta revolving entra en ese cómputo con la cuota, no con el saldo. Eso es lo que la hace peligrosa a la hora de pedir otra financiación: la cuota parece pequeña porque el plazo es eterno.

7. Cómo salir de una revolving

Tres pasos concretos, sin dramatismo:

1. Sitúa la deuda real: saldo, tipo mensual, cuota y número de cuotas restantes. El BdE tiene un simulador que calcula la fecha de fin de una revolving [hecho] (src-bde-comparador-tipos-comisiones); úsalo para saber cuánto queda de verdad.
2. Compara el coste de esa deuda con cualquier alternativa: un préstamo personal con TAE menor puede reducir intereses, siempre que no se alargue el plazo sin calcular el total.
3. No añadas compras nuevas a la misma línea mientras amortizas: en revolving, el capital devuelto vuelve a estar disponible [hecho] (src-s5-02), así que la línea te invita a reutilizarla.

Y una comprobación de primero de bachillerato que casi nadie hace: suma todo lo que te queda por pagar (cuotas × meses) y réstale el saldo actual. Ese es el precio de haber aplazado.

8. Errores frecuentes

• Creer que la cuota mínima es un plan de pago: puede no cubrir ni los intereses.
• Confundir TIN con TAE.
• Firmar la tarjeta del banco «porque es la de la nómina» sin mirar la cuota anual.
• Usar la revolving como cuenta de gastos corrientes.
• Ignorar el coste de retirada de efectivo: en tarjetas de crédito suele ser inmediato y con intereses desde el primer día según contrato.

9. Límites y supuestos

• No se publican TAE concretas de ofertas: cambian por entidad y campaña, y aquí no se ha verificado ninguna contra oferta publicada.
• El ejemplo de revolving supone tipo fijo del 1,5 % mensual y cuota constante; los contratos reales pueden tener comisiones añadidas y modificar el tipo con preaviso.
• El cálculo de cashback usa cifras de escenario, no una oferta real.
• La referencia del 40 % es del Banco de España y su formulación literal se comprobó en la fuente el 26-oct-2026.
• No es asesoramiento financiero individualizado.

Aviso: contenido formativo sobre productos y costes bancarios. No sustituye el asesoramiento de un profesional registrado.

Siguiente paso

• Banca y crédito: cuentas, depósitos y comisiones en conjunto.
• Comprar vivienda: de los 200.000 € al dinero que sale de tu cuenta si tu siguiente crédito es hipotecario.